保険におけるAI：全米の規制をナビゲートする
人工知能は米国の保険会社に多くの新たな機会を提供し、リスク評価、顧客エンゲージメント、業務効率の変革を促している。最近、AI規制を連邦政府の管理下に置こうとする動きが見られるが、規制環境は断片的で、ほとんどが州主導である。
米国の保険業界は、AIを活用した広範な変革の入り口に立っている。ジェネレーティブAI、ディープラーニング、自律型システムは、保険金請求処理の合理化、パーソナライズされた価格設定、不正行為の検出、顧客サービスの強化のために導入されている。2024年のデロイトの調査によると、米国の保険会社の76％が少なくとも1つの業務機能にGenAIを導入しており、2025年にはパイロットプロジェクトから全社的な統合へと焦点が移っている。
このようなシフトにもかかわらず、AIを拡大することは、データ・セキュリティ、プライバシー、統合のハードル、スキル・ギャップ、そして何よりも規制の複雑さと不確実性など、この市場で事業を展開する保険会社が直面する課題として、全米の保険会社にとって依然として問題を抱えている。
パッチワークのような規制
EUや一部のAPAC地域とは異なり、米国には保険AIに関する統一的な連邦制度がない。その代わりに、連邦政府機関のガイダンスと州法による複雑なシステムによって監督されている。消費者金融保護局、連邦取引委員会、通貨監督庁はいずれも、公平性、偏見、消費者の権利に関するAI監督声明を発表しているが、拘束力のある連邦政府の枠組みは存在しない。
2025年7月に署名されたOne Big Beautiful Bill Actは、AI関連の広範な条項を含むが、保険におけるAI利用を特に規制するものではない。以前の草案では、各州がAIに関する法律や規制を施行することを禁止する10年間の連邦モラトリアムが提案されており、これにより州レベルのAI保険規則はほぼすべて一時停止されることになっていた。しかし、上院の反対によりこの一時停止措置は解除され、保険分野を含むAI規制に関する権限を各州が保持できるようになった。法案は主に、AIインフラへの連邦政府出資の投資に焦点を当て、AIのサプライチェーンにおける外国の影響力に厳格な制限を課しているが、AIガバナンス、透明性、偏見、保険に特化した消費者保護に対処する直接的な条項は含まれていない。
包括的な連邦AI法がない中、各州は独自のアプローチを追求し続けており、その結果、様々な規則がパッチワークのように存在している。例えば、コロラド州とユタ州はAIの透明性と消費者保護に関する法律を可決し、カリフォルニア州のAI透明性法は2026年1月に施行される。
全米レベルでは、全米保険委員会連合（NAIC）が保険業界特有の一貫したベストプラクティスを育成するためのモデルガイドラインを提供している。2023年12月に採択され、現在までに24の州で採用されている「保険会社による人工知能システムの使用に関するモデル公報」は、保険業界における責任あるAI利用のための包括的な枠組みを定めている。保険会社は、引受、プライシング、クレーム、不正検知、顧客エンゲージメントなど、保険のライフサイクル全体にわたってAIがどのように開発、導入、監視、監督されるかを規定する文書化されたAIガバナンス・プログラムを確立し、維持することを求めている。
NAICのフレームワークを導く主要原則には、透明性、説明責任、公平性、リスク管理、プライバシー、人間中心のアプローチなどが含まれ、OECDのAI原則やEUのAI法などの国際的なAI規範に沿ったものとなっている。AISプログラムは、保険会社のAIの利用状況や消費者に対する潜在的なリスクに合わせたものでなければならず、上級管理職が説明責任を負い、偏見やエラー、不当な差別を軽減するための継続的な監査、テスト、モニタリングが行われなければならない。
保険会社は、第三者ベンダーのデューデリジェンス、契約、検証・テスト記録、リスク軽減プロセスなど、AIシステムを徹底的に文書化することが求められている。規制当局は、審査の際にこれらの枠組みを精査し、ガバナンス、透明性、リスク管理を重視する。NAICはまた、ガバナンスの範囲や第三者による監督などの問題について利害関係者の意見を求めながら、AI要件を州間で統一的に成文化するモデル法の可能性を模索している。
2025年3月現在、以下の管轄区域がAI保険規則を採用し、またはNAICモデル会報に沿った会報を発行している：アラスカ州、アーカンソー州、コネチカット州、デラウェア州、ワシントンDC、イリノイ州、アイオワ州、ケンタッキー州、メリーランド州、マサチューセッツ州、ミシガン州、ネブラスカ州、ネバダ州、ニューハンプシャー州、ニュージャージー州、ノースカロライナ州、オクラホマ州、ペンシルベニア州、ロードアイランド州、バーモント州、バージニア州、ワシントン州、ウェストバージニア州、ウィスコンシン州である。その後、さらに4つの州がAI関連の保険ガイダンスを発行したが、NAICの告示を正式には採用していない。テキサス州はAI関連のガイダンスをいくつか出しているが、本稿執筆時点では具体的なAI保険規則はない。その他の州では、正式なAI保険規則はなく、NAICモデルも採用していないが、いくつかの州では現在AI関連法案が審議中である。
グローバルな影響力
米国の規制環境は依然として非中央集権的であるが、国際的なモデル、特にEUのAI法のリスクベースアプローチやAPACのセクター別ガイダンスが米国の保険会社の戦略的思考を形成しつつある。
米国の保険業界は岐路に立たされている。AIの可能性を最大限に引き出すためには、保険会社は進化する規制の状況を乗り切り、ガバナンスと透明性のベストプラクティスを取り入れ、信頼を築きながらイノベーションを促進する人材とプロセスに投資する必要がある。規制当局や業界団体と積極的に関わることで、米国の保険会社は、責任あるAIの導入と業界の次なる成長時代を支える規制環境の形成に貢献することができる。
-終了
RNA Analyticsについて
RNA Analytics 、英国ライゲイトに本社を置く、数理およびリスク管理のグローバル企業であり、ソフトウェアベンダーとして数々の賞を受賞している。RNA Analytics 英国、韓国、日本、香港にまたがり、世界中の金融機関に保険数理とリスク管理のコンサルティング・サービスを提供している。